×
Карточные игры: как безналичные платежи вылечат экономику от стагфляции

Любовь россиян к наличной валюте дорого обходится экономике страны. Как в разных странах мира решают эту проблему

 

Девятый нал

 

Развитие безналичной среды - это то, за что финансисты и государство борются по вполне понятным причинам. Скорость обращения наличных денег ниже, чем у электронных, наличный оборот обладает меньшей прозрачностью, поэтому более приспособлен к теневой экономике. Помимо этого, наличные деньги подвержены большим рискам обесценения от инфляции и других экономических колебаний.

 

Россия сегодня отстает по уровню безналичных розничных платежных услуг от развитых стран по ключевым показателям на 17–77%. Правда, превосходят Россию по всем показателям лишь три страны: США, Германия и Норвегия.

 

Какие меры могли бы простимулировать дальнейший переход к безналичной торговле в России? Одна из самых распространенных мер поддержки безналичной экономики - установление верхней границы на платеж наличными. Эта мера применяется, например, в Италии, Греции и Израиле. При этом граница на проведение транзакций для населения разнится от €1000 до порядка €4000. А в Дании с 2015 года разрешено не принимать наличные к оплате, предлагая покупателям платить только безналичным способом.

 

Но такие меры имеют еще и косвенные эффекты. Так, возможность не оплачивать услуги инкассации для малого и среднего бизнеса позволяет им получить преимущество по сравнению с ситуацией, где наличные принимать обязательно. Например, если мы говорим об услугах такси, то политика приема только карт к оплате стала одним из факторов ошеломительного успеха компании Uber.

 

Другой мерой является финансовая инклюзивность, то есть доступность, качество и частота использования финансовых услуг. В Австралии, например, благодаря переводу на безналичный метод государственных трансферов стало невозможно тратить эти средства на алкоголь и в игорных учреждениях. В стране, где от болезней, связанных с высоким потреблением алкоголя, ежедневно умирают 15 человек, мера буквально оказалась спасительной. Среди более привычных мер - государственная программа лояльности, например в соседней Белоруссии, которая позволяет клиентам получать бонусы за платежи по карте.

 

Для повышения финансовой грамотности самым популярным способом является проведение государственной образовательной программы. При низкой грамотности доверие тоже будет низким, а человек зачастую будет принимать решение об использовании карты на основе предубеждений и неполных знаний о ней. Однако формальное отношение к этому процессу не всегда дает эффект. Например, в Уганде, если человек посещает пять и более образовательных мероприятий от государства, то ему возмещают транспортные расходы. А в Мексике внедрена национальная беспроигрышная лотерея, участником которой становится каждый, кто расплатился картой в магазине или кафе.