×
Терминал VS Интернет

С каждым годом количество услуг, предоставление которых можно оплатить через терминалы, растет. Однако этот рынок в ближайшее время ждут серьезные испытания.

 

Большинство платежей, с которыми мы сталкиваемся, не являются банковскими операциями, поэтому их можно проводить по упрощенной схеме – через терминал. Такой способ внесения денег удобен как для самих клиентов, так и для владельцев подобных устройств самообслуживания. При этом терминалы могут принимать практически любые платежи, например за услуги ЖКХ, штрафы ГИБДД, погашение кредитов. До сих пор более трети платежей через терминалы осуществляются в Москве, поэтому региональным рынкам, в том числе смоленскому, есть куда стремиться.

 

Развитие в условиях спада
В целом рынок электронных платежных систем (ЭПС) составил в 2013 году 2,4 триллиона рублей, что на 27% больше, чем годом ранее. При этом оборот от платежных терминалов также вырос на 10% с 1 триллиона рублей в 2012 году, но этого оказалось недостаточно, чтобы удержать 50-процентную долю рынка. Об этом говорится в исследовании консалтинговой компании J’son & Partners Consulting. К 2018 году, по прогнозу экспертов, доля оборота платежных терминалов в ЭПС снизится до 28%, но при этом по-прежнему будет составлять максимальную долю среди таких платежных систем как наиболее простой и доступный способ оплаты.
Какова ситуация в нашем регионе? По данным Центробанка Российской Федерации, на начало 2014 года количество электронных терминалов оплаты на территории Смоленской области составило 5033 единицы, что на 369 единиц меньше по сравнению с данными на 1 октября 2013 года. Сокращение числа терминалов связано в большей степени с отзывом Банком России лицензий на осуществление банковских операций сразу у двух смоленских банков.

 

А что с комиссией?
Напомним, что платежные терминалы делятся на небанковские и банковские. На смоленском рынке небанковских платежных терминалов (НПТ) существуют несколько сетей, среди них крупнейшими являются Qiwi, CyberPlat и ElecsNet. Их доля на рынке НПТ составляет более 70%. Что касается рынка банковских платежных терминалов (БПТ), то в Смоленской области основными его представителями являются Сбербанк России и банк «Русский стандарт». Они составляют большую долю БПТ области. За пользование терминалами вышеперечисленных терминальных сетей и банков, как правило, взимается комиссия.
Вместе с тем определенную долю составляют терминалы, не взимающие комиссии за проведение некоторых операций. Большинство из них работают в убыток. Но такая работа окупается за счет получения других прибылей. Так, например, терминалы магазинов «Евросеть», «Связной», помогая продвигать более «народный» имидж, свои потери покрывают выгодой от продажи телефонов и аксессуаров.
Все платежные сети имеют различные комиссии. При этом работают они с одними и теми же поставщиками услуг: с мобильными операторами, ЖКХ, системами электронных платежей и переводов. Комиссия с платежа за услуги связи назначается владельцем терминала, в среднем она составляет в Смоленской области около 7%, в целом по России - около 6%. Максимальная же комиссия иногда достигает 10-12%.

 

Государство пока в стороне
На сегодняшний день процент комиссии, устанавливаемый владельцем терминала оплаты, никак не регламентирован государством. Однако в начале 2014 года в Госдуму на рассмотрение был внесен законопроект, в рамках которого предлагается установить максимальную комиссию 3% для оплаты мобильной связи, услуг ЖКХ, Интернета. Ограничения коснутся не только платежных терминалов, но и почтовых отделений, салонов сотовой связи, т.е. всех, кто переводит платежи, но не является банком. По мнению авторов законопроекта, ограничение комиссии по оплате услуг платежных агентов сыграет важную роль для граждан, которые живут в небольших городах и сельской местности. Однако на сегодняшний день этот законопроект не реализован.
К слову, о комиссии... Популярности терминал она вовсе не лишает. Однако является существенным альтернативным фактором. Зачастую перед потенциальным потребителем услуги стоит выбор: ехать ради оплаты на другой конец города только потому, что платежное устройство там не берет комиссию, либо выбрать терминал, забирающий незначительную часть суммы, поблизости. Деньги, которые вносятся через платежный терминал, моментально попадают на счет. Это достигается посредством того, что владелец устройства заранее внес определенную сумму в платежную систему. Из этой общей суммы просто вычитается часть денег, равная той, которую заплатил клиент при проведении платежа. Если деньги на счету владельца заканчиваются, то терминал просто перестает работать.
Таким образом, несмотря на все законодательные сложности, неясности и специфику бизнеса, у рынка платежных терминалов есть будущее. Ведь это не простой бизнес, а социально значимый. Платежные сети обслуживают массовые потребности всего населения – десятков миллионов граждан России. Причем во многих случаях это единственный способ оплаты услуг. И если сейчас с рынка уйдет большая часть платежных терминалов, многие россияне, особенно проживающие в глубинке, могут оказаться отрезанными от связи. Без платежных терминалов большей части населения России станут труднодоступны многие услуги, особенно услуги мобильной связи.

 

Психологический барьер
Ставить крест на платежных терминалах нельзя хотя бы потому, что оплачивать свои покупки и услуги безналом россиянам мешает не отсутствие платежной инфраструктуры, а психология. К такому выводу пришли эксперты Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), опросив более трех тысяч наших сограждан по всей стране. Интернет-, мобильный банкинг пока остаются уделом очень маленького количества людей, а электронным кошельком пользуются всего 10% населения. Очень многие оформляют его для одной покупки, когда срочно нужно что-то приобрести и это единственный способ оплаты. Часто после этого люди не становятся активными пользователями электронного кошелька и не совершают через него транзакций. Согласно исследованию НАФИ, такая ситуация складывается потому, что люди практически ничего не знают о финансовых продуктах и их возможностях и не доверяют им. Даже если речь идет о пластиковых картах, максимум информации, которой обладает ее пользователь, это в большинстве случаев - сколько стоит снять деньги в банкомате. С дистанционными сервисами ситуация еще хуже - люди еще плохо знают о функционале интернет-банкинга и возможностях электронных платежей. Но постепенно ситуация, особенно в регионах, выправляется. А значит, и рынок платежных терминалов со временем ждут очередные испытания.