×
В Европе может появиться первая страна без банковских отделений

Швеция очень близка к тому, чтобы стать первым в мире безналичным обществом. В этой стране электронные платежи вытесняют наличку из повседневной жизни, а банковские услуги переместились в интернет. Есть ли место для банковских отделений в стране, где даже уличные торговцы принимают платежные карты?



“Почти никогда”, — отвечает 34-летняя жительница Стокгольма Ливия Подеста на вопрос, как часто она посещает отделение банка. “Я всегда провожу банковские операции онлайн и часто оплачиваю счета со смартфона, пока еду на работу. За последние девять лет я посетила отделение своего банка только два раза”.



Ливия — прекрасный пример того, как осуществляется персональный банкинг в Швеции, где 82% населения в 2014 году пользовались онлайн-банкингом, а 45% — мобильным банкингом (хотя средний показатель по Европе 38%).



Мобильный банкинг является основным каналом обслуживания клиентов для банков, если судить по объему транзакций. Например, один из четырех крупнейших банков в Швеции — Swedbank — сообщает, что его клиенты пользуются онлайн-банкингом в среднем девять раз в месяц, а приложением для мобильного банкинга — 24 раза в месяц.



“Большинство шведов младше 60 лет редко ходят в банковские отделения. Те, кто моложе 30 лет, как правило, вообще ни разу в них не были. Ведь все можно сделать онлайн”, — объясняет Робин Тейглэнд, профессор Стокгольмской школы экономики.



Унифицированные системы



Переход на онлайн- и мобильный банкинг в Швеции произошел благодаря впечатляющей электронной инфраструктуре — уровень проникновения смартфонов и интернета в этой стране один из самых высоких в мире. Однако не последнюю роль сыграли также некоторые особенности шведского банковского сектора.



Одна из главных особенностей — это система BankID, представленная в 2003 году. Это безопасная электронная система идентификации интернет-пользователей, а с 2010 года — и мобильных пользователей.



BankID изначально разрабатывалась консорциумом крупных банков. Сейчас ею пользуются органы власти, бизнес-предприятия, банки и частные лица по всей стране. Она стала практически главной системой для цифровой идентификации граждан, в том числе для подписания сделок и договоров. Из 9,6 млн шведов около 6,5 млн используют BankID для мобильного и онлайн-банкинга, для онлайн-покупок и подачи налоговых деклараций.



“Это уникальная особенность шведского рынка, которая позволила устранить барьеры на пути массового распространения мобильного банкинга в стране”, — говорит Росс Метвен, директор по обслуживанию клиентов в цифровом банкинге компании Mapa Research. “В других странах основным препятствием является беспокойство по поводу безопасности, ведь каждый банк пытается внедрить свою модель системы безопасности”.



Еще одним примером успешного сотрудничества банков в Швеции является мобильное платежное приложение Swish, запущенное в конце 2012 года банками Danske Bank, Handelsbanken, Länsförsäkringar Bank, Nordea, SEB и Swedbank. Для идентификации клиентов в этом приложении используется система Mobile BankID, а функционал позволяет совершать моментальные платежи между банковскими счетами, используя номера мобильных телефонов.



Приложение работает следующим образом: если пользователю необходимо одолжить другу деньги или вернуть долг, ему нужно в приложении ввести сумму перевода и номер телефона получателя (который также должен быть пользователем Swish). Через 10 секунд деньги со счета отправителя приходят на счет его друга. С момента запуска приложения, количество его пользователей превысило 3 миллиона человек, а число транзакций в месяц составляет более 6 миллионов.



Растущая конкуренция



С тех пор как банки начали внедрять цифровые услуги, у них появились совершенно новые конкуренты. Финансовые услуги больше не являются их эксклюзивным полем деятельности. Стартапы наподобие шведского iZettle, которые помогают превратить смартфоны и планшеты в платежные терминалы, совершают революцию на рынке финансов. Кроме того, популярность набирают краудфандинговые платформы, криптовалюты и инновационные сервисы от Apple, Google и Samsung.



“Банкинг становится все более разнообразным. Различные продукты и услуги предлагаются многими игроками на рынке”, — объясняет Тейглэнд.



Шведские банки хотят достойно отвечать на эти вызовы. Они концентрируются на расширении спектра мобильных услуг, делают акцент на персонализации услуг и активно сотрудничают со стартапами.



Есть ли будущее у банковских отделений?



Рост количества безналичных транзакций и популярности цифрового банкинга привел к тому, что шведские банки начали отказываться от традиционных отделений и офисов. За последние 10 лет крупнейшие банки страны закрыли около 250 отделений, а оставшиеся филиалы больше не проводят операции с наличкой. Из 1600 отделений коммерческих банков в Швеции, 900 являются безналичными.



“Мы обнаружили, что банки создают новые виды флагманских отделений. Число отделений сокращается, но те, которые остаются, полностью обновляют спектр своих услуг. Они больше фокусируются на консультациях и проведении сложных транзакций, например, покупки дома”, — объясняет Метвен. “Также мы наблюдаем рост использования технологий в банковских отделениях, например, в отделениях устанавливаются планшеты и мониторы для пользователей. Таким образом, они приходят в офис, но все операции осуществляют самостоятельно”.



Эксперты полагают, что банкам стоит переосмыслить много вопросов — какие услуги они могут предложить пользователям, какие услуги нужны людям. По прогнозам, банки уже в ближайшие годы будут отказываться от традиционных отделений в пользу инновационных способов обслуживания клиентов. А в Швеции, благодаря хорошо развитой инфраструктуре, это может произойти уже через 2-3 года.



Билл Гейтс однажды сказал: банкинг — это важно, а банки — нет. Что ж, похоже, это мы и наблюдаем в некоторых высокоразвитых странах, одной из которых несомненно является Швеция. Последуют ли ее примеру другие страны — покажет время.