×
В России начал активно развиваться «рынок кредитования без посредников»

По наблюдениям J’son & Partners Consulting, в последние годы все чаще начали возникать предпосылки для развития российского рынка краудлендинга (коллективного онлайн-кредитования).

Несмотря на то что темпы роста в России такого сегмента краудлендинга, как Р2Р-кредитование, пока еще слишком медленные, за 2013 год оборот этого рынка увеличился на 3%, хотя годом раньше он возрос на целых 42%. При этом лидерами онлайн-кредитования остаются WebMoney и Вдолг.ру. Данный метод онлайн-кредитования заключается в выдаче займа одним физическим лицом иному, без посредников, используя соответствующий онлайн-сервис.

Принцип работы с такими компаниями достаточно простой. Чтобы получить возможность выдавать займы или оформлять кредиты, нужно лишь зарегистрироваться на краудлендинговой площадке. Комиссия системы для заемщиков и кредиторов составляет 1-2%. Для оформления займа достаточно заполнить онлайн-анкету, в которой необходимо отметить, какой размер кредита нужен, на какой срок он оформляется и на какие цели заемщик потратит кредитные средства. Затем остается лишь дождаться одобрения заявки. Для получения права на выдачу кредитов необходимо пройти в системе идентификацию и внести в свой электронный кошелек необходимое количество денег для инвестирования.

После пополнения кошелька средства можно переводить клиентам согласно поданным ими заявкам. При этом следует иметь в виду, что доход, полученный путем выдачи займов, облагается 13-процентным налогом. В обязанности краудлендинговых компаний входит проверка кредитных историй заемщиков, после чего им присваиваются соответствующие кредитные рейтинги. Заявку на кредит компании должны рассмотреть в течение 14-28 дней со дня ее заполнения. По окончании срока рассмотрения заявка будет либо аннулирована, либо заемщику будет переведена привлеченная сумма.

Сотрудники J’son & Partners Consulting связывают тенденцию развития P2P-кредитования в России с бурным развитием микрокредитного рынка. На сегодняшний день доля просроченных займов увеличивается, составляя на данный момент 20%. У многих заемщиков ухудшается кредитная история, а рефинансировать задолженность становится все сложней.

Другая важная причина, побуждающая рост рынка онлайн-кредитования — снижение кредитной активности в банковском секторе и повышение требований к клиентам при оформлении потребкредитов. Следует отметить, что краудлендинговый рынок привлекает большое количество инвесторов, поскольку доходность традиционных депозитных банковских программ на сегодняшний день является достаточно низкой.

Однако существует и ряд факторов, которые негативно влияют на развитие рынка онлайн-кредитования в нашей стране. В первую очередь нужно отметить достаточно высокие процентные ставки, которые варьируются обычно около 20%, а также отсутствие регулирования данного рынка на законодательном уровне, низкий уровень скоринга, существенно повышающий риск кредиторов.

По оценкам экспертов, до недавнего времени не было на кредитном рынке конкуренции между банками, МФО и P2P, поскольку рост сектора потребкредитов составлял от 20 до 40% в год. Однако в начале этого года прирост потребительских кредитов составил только 4%, что на 19% меньше, чем за 2013 год. При этом обострилась конкуренция в каждом из сегментов кредитования, поскольку каждый из них обслуживает определенный тип заемщиков. Конкуренция за качественных заемщиков существенно ожесточается как в банковском кредитном сегменте, так и на рынках МФО и Р2Р. Тем не менее, в ближайшем будущем эксперты прогнозируют переход значительного количества «своих» клиентов из банковского сегмента в сегмент Р2Р-кредитования. Поскольку речь идет о потребкредитах, такими заемщиками будут являться физические лица, которым необходимы кредиты в пределах 100-150 тысяч рублей, и представители малого бизнеса, которым достаточно займов в размере 200-300 тысяч рублей.

Специфическую группу клиентов составляют сегодня добросовестные заемщики, которым необходимо перекредитование уже имеющихся займов на более выгодных условиях. Эксперты считают, что уровень банковского сервиса остается все еще достаточно низким, и переход части заемщиков в сферу влияния Р2Р-кредитования является своеобразной реакцией клиенов на неудовлетворительный спрос. При этом целью оформления займов такими заемщиками чаще всего являются ремонт автомобиля или жилья, плата за обучение, приобретение мебели, туристических путевок, а также рефинансирование старых кредитов в банках.

Эксперты J’son & Partners Consulting убеждены, что успешность развития Р2Р-рынка будет в целом зависеть от определенного ряда факторов. При оптимистичном прогнозировании уже в 2015 году в России должно начаться экспоненциальное развитие рынка. Тем не менее, это возможно только при условии падения среднерыночных ставок ниже уровня ставок МФО, повышении эффективности системы скоринга и принятии законов, которые позволят в автоматическом режиме формировать кредитные портфели с учетом уровня риска и желаемой ставки доходности.

Если же мыслить пессимистически, как это иногда делают аналитики, отечественный рынок ожидает спад, что спровоцирует снижение оборота предоставленных кредитов до 250 миллионов рублей в течение ближайших трех-четырех лет. Однако такой вариант возможен, если не будет происходить никаких положительных изменений.