×

29 Апреля 2015 13:40
1176
0

На смену дорогим платежным терминалам пришли доступные в использовании инновационные решения, которые превратили смартфон в устройство для приема платежей. Об одном из таких решений рассказал основатель сервиса мобильного эквайринга pay-me.ru, Владимир Канин. Он принял участие в передаче “Стартапы. Инвестиции. Инновации” на медиапортале json.tv, где поделился опытом запуска проекта. Предприниматель также продемонстрировал миниатюрный терминал, который позволяет принимать платежи банковскими картами с использованием смартфона. 

 

С помощью мобильного эквайринга можно принимать оплату за товары и услуги с использованием банковских карт через терминалы, подключаемые к смартфону или планшету. Это можно делать в любом месте и в любое время, при этом существенно экономить время и деньги в сравнении с классическим наземным эквайрингом.

 

В начале беседы Владимир поделился опытом запуска проекта. Он рассказал о том, как зародилась идея его создания. Выяснилось, что у Владимира богатый опыт работы в области IT, более 20 лет. Однако, никогда ранее он не имел отношения ни к мобильным платежам, ни к финансовым технологиям. Интерес возник после поездок за границу.

 

“Все началось с командировок в США. Там я увидел  крохотное устройство, которое вставлялось в разъем телефона, и подумал, что оно наверняка существует в России. Вернулся, но не нашел его у нас”, - сообщил гость программы. 

 

Со слов Владимира, малый и средний бизнес быстро оценили  открывающиеся возможности. Во второй год существования, аудитория проекта выросла в десять раз. Последующий год показал аналогичный прирост. Сегодня среди клиентов pay-me.ru ведущие кейтеринговые, логистические,  страховые компании, ритейл, а также фрилансеры. Партнерами Pay-me являются Альфа-банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Сбербанк, Пробизнесбанк, Русский стандарт. Однако создание сервиса оказалось нетривиальной задачей.

 

“Даже на первом этапе мне казалось, что здесь 10 крупных кусков пазла, которые нужно сложить. Впоследствии их оказалось, не 10, а 15 и все 20”, - заметил гость программы.

 

Владимир рассказал, что несколько банков пытались самостоятельно решить эту задачу, но их проекты не увенчались успехом. Через 6 месяцев после запуска Pay-me, со слов предпринимателя, на рынке существовали десятки подобных проектов, однако, в течение года они исчезли.

 

“Мы запустились быстро, потому что эта тема ближе к сфере IT, чем к банковскому бизнесу. Я просто понимал, как сложить пазлы,” - рассказал Владимир.

 

Сегодня Pay-me успешно работает в России, Казахстане, и Украине. Владимир ведет переговоры по запуску сервиса в Белоруссии. По его прогнозам в способы оплаты будут и дальше оптимизироваться в сторону ускорения платежа. На смену классическим терминалам придут миниатюрные мобильные устройства.

 

 

Полный текст расшифровки интервью:

 

JSON.TV: Представим, что я курьер и приехал к клиенту. Как вы думаете, что мне нужно для того, чтобы принять и обработать платеж? На самом деле, всего лишь 2 вот таких устройства: смартфон и мобильный терминал. Как такое возможно? Давайте узнаем. Сегодня у меня в гостях находится основатель и руководитель компании Pay-Me.ru Владимир Канин. Владимир, здравствуйте!

 

Владимир Канин: Добрый день!

 

JSON.TV: Владимир, действительно, потрясающая технология. Ожидаем интересный рассказ об этом. Но прежде позвольте Вас спросить: как Вы пришли в эту сферу, расскажите?

 

Владимир Канин: В сферу мобильных платежей? Достаточно интересный для меня самого оказался ход. Я несколько лет назад никакого отношения к платежам не имел, много лет по основной своей деятельности и по образованию занимаюсь IT, информационными технологиями, больше 20-ти лет. У меня несколько стартапов, предыдущих проектов было, больше 10-ти лет назад первый опыт, и они все были не связаны с финансовыми технологиями, с платежами. Несколько лет назад – я бываю по делам одного проекта в США – увидел прообраз, тот известный Square, такое крохотное устройство, вставляющееся в аудиоразъем iPhone или Android. Мне показалось, что точно кто-то в России должен скоро это повторить. Неважно, наши платежные агрегаторы, мобильные деньги и так далее – тема вроде их. Но вернулся и не увидел этого. Еще через 3 месяца съездил, опять наткнулся, думаю: «Ну, сейчас-то точно должны, что же они ждут?». Вернулся – и не увидел. По предыдущим проектам мои партнеры и друзья в банках, я пришел, говорю: «Слушайте, где же такая крутая технология?». Я даже привез американский образец, сказал: «Вот, смотрите». Они говорят: «Ты третий или пятый уже к нам приходишь с этой идеей. Но вроде ее нельзя просто так взять и скопировать». Это было связано с тем, что в России и в странах СНГ, и в некоторых других странах намного более жесткие требования к борьбе с мошенничеством, к безопасности карточных платежей. И международные платежные системы не позволяли то простое устройство взять и у нас внедрить. У нас методы безопасности другие, аппаратная шифрация и так далее. Я сказал: «Хорошо, а если мы возьмем и продвинем технологию, добавим шифрацию по соответствию?».

 

JSON.TV: То есть решим все эти задачи.

 

Владимир Канин: Да, безопасности. И нам помогли встретиться с международными платежными системами, те сказали: «Очень модная, горячая тема, мы вас поддержим. Вперед». Мы с моим коллегой собрали чемоданчик и двинули в Азию общаться с заводами по компонентам. Через пару месяцев у нас уже был некий работающий прототип, мы запустили этот проект, начали писать какие-то серверные вещи, мобильные. И через 4 месяца у нас первая транзакция, мы показали в сентябре 2012-го на конференции, по-моему, «Технологии ITв ритейле» она называлась. Мы под бурные аплодисменты и под скепсис «ой, как все сложно, какие высокие проценты и так далее» показали. Официальный запуск был в октябре 2012-го года, в первых числах. Первые наши, наверное, боевые совсем, клиенты стали появляться в январе 2013-го. Собственно, 2 года официальных операций и почти 3 года как проект был запущен.

 

JSON.TV: Давайте несколько слов об устройствах. Смартфон – понятно. А вот мобильный терминал – что он из себя представляет, его назначение?

 

Владимир Канин: Самые первые устройства включались в аудиоразъем наушников, с магнитной полосой. Потом чуть позже мы сделали «магнитная полоса и чиповые карты», потому что сегодня в России нельзя принимать, если карта с чипом на борту, ее нельзя прокатывать полосой, ее нужно вставить чипом в чиповый разъем, в чиповый слот. В декабре прошлого года мы запустили третье поколение, называется «chip and PIN» или «PIN Pad», кто как его называет.

 

JSON.TV: Сюда карточку можно вставить?

 

Владимир Канин: Конечно. У нас есть карта, мы можем ее прокатывать как полосой, можем вставлять чипом, все транзакции чиповой карты заверяются ПИН-кодом. И самое смешное, что она еще и бесконтактная, то есть если вы тот самый ApplePay или тот самый NFC телефон приложите к нашему терминалу или часами прикоснетесь к нашему терминалу, мы у вас тоже примем транзакцию. Это устройство при наличии смартфона вот в таком комплекте – абсолютный, только более продвинутый из-за смартфоновости, функционал тех самых больших классических терминалов или не очень больших терминалов, которые вы сегодня видите, переносные, официанты подходят в кафе. То есть функционал вот такой. Но на смартфоне можно управлять заказами, можно отслеживать геолокацию, где ваш курьер находится, можно ему позвонить, отправить ему почту. Ничего этого нельзя сделать на обычных терминалах. Если у вас большой или небольшой бизнес по доставке, то без нас у вас есть смартфон или телефон какой-то, есть огромный терминал, он с ним таскается, мучается. Мы, условно говоря, делаем эту историю компактной, легкой. Плюс у нас упрощенная история по регистрации для малых, средних клиентов.

 

JSON.TV: А что нужно сделать?

 

Владимир Канин: Нужно зарегистрироваться на сайте, нужно загрузить сканы документов, подождать несколько дней, особенно если вы не в крупных городах, оплатить оборудование и дождаться поставки почтой и экспресс-почтой к вам. Пока он едет к вам домой, мы вас зарегистрируем, пришлем вам СМС, е-мейл, инструкции, видеоуроки, научим с этим работать. И через несколько дней вы спокойно можете принимать.

 

JSON.TV: А как соединяется терминал?

 

Владимир Канин: По Bluetooth, защищенное соединение. Сегодня таких чуть меньше тысячи устройств уже можно встретить в Москве и во многих городах.

 

JSON.TV: То есть это ваши клиенты?

 

Владимир Канин: Да, порядка тысячи устройств уже в поле. Наверное, в ближайшие месяцы будет 2-3 тысячи устройств. Это я имею в виду новое поколение «chip and PIN». Всего – мы после России достаточно быстро расширились на Казахстан, и там закон об обязательном приеме банковских карт был принят раньше на полтора года, чем в России. Мы расширились на Казахстан, потом, чуть позже, на Украину. Сейчас обсуждаем Белоруссию. Мы в ней присутствуем, просто еще не идут боевые транзакции. Но всего суммарно мы продали чуть больше 25-ти тыс. устройств. Эта технология, конечно, медленнее, чем в Штатах, там миллионы пользователей. Потому что рынок другой, плюс устройства бесплатно там раздавались.

 

JSON.TV: Медленнее – что Вы имеете в виду?

 

Владимир Канин: Медленнее мы набираем пользователей, наших клиентов. Мы их называем мерчантами, или торгово-сервисными предприятиями. Мы набираем их чуть меньше, чем хотелось бы. Но тому есть причины: наш рынок очень быстро воспринимает потребительскую электронику, гаджеты, плазмы и так далее, а вот технологии, как банковские, так и какие-то еще, мы достаточно более консервативны, я имею в виду бизнес. Пользователи и физические лица, конечно, любят мобильный банкинг и прочее. Но, тем не менее, мы довольны результатами, как мы растем.

 

JSON.TV: Вы сотрудничаете с банками?

 

Владимир Канин: Да, конечно.

 

JSON.TV: Как строится сотрудничество?

 

Владимир Канин: Банки с первых дней, то есть 2,5 года назад, разделились сразу на 2 лагеря. Первые сказали: «Ой, интересно, давайте попробуем». В том числе наш банк, партнер, это «Альфа-Банк» в России, партнер наших конкурентов и несколько банков сказали: «ОК, нам интересно, давайте пробовать». И такие, которые смотрели настороженно: «Ой, какие-то смешные штучки, вставлялки в смартфон, втычки» ‑ как мы только ни слышали, как их называли. И за 2 года ситуация, конечно, поменялась. Таких банков стало больше, потому что мы стали получать запросы и прорабатывать решения, когда мы поставляем в банк решение как банковский solution, банковская система уже для их клиентов. То есть когда здесь будет не наш логотип стоять, а логотип банка и так далее. Я думаю, что сегодня можно говорить, что десятка полтора банков уже верят в эту историю и даже инвестируют живые деньги, а это реальное мерило. То есть одно дело, когда мы двигали стартап-историю на какие-то рисковые предприятия. Кто точно этим сегодня занимается: «Альфа-Банк», «Сбербанк», «Промсвязьбанк», «Пробизнесбанк», «Райффайзен», «Русский Стандарт», то есть вы можете к ним обратиться и получить мобильный POS-терминал, то есть не классический, а уже мобильный. Тот, кто ориентирован. И, действительно, спрос на это есть, потому что в том числе отправка чеков может быть электронной для некоторых видов деятельности, это СМС, е-мейл, это безбумажная технология. Тем не менее, поколение digitalподрастает, у них уже свой бизнес, они могут быть и фрилансерами, и какими-то услугами, и тренерами и так далее. Им не нужны счета-фактуры, он индивидуальный предприниматель и он спокойно пользуется этой историей. Что важно и что очень сильно нас подкрепляет в правильности движения, это то, что ИП и микро, и среднего бизнеса перешли на ступеньку выше. Первый год это был скепсис, крупные страховые, транспортные компании, таксишные и прочие говорили: «Ребята, что вы нам морочите голову, а какая ставка?». Наша ставка чуть выше банка, потому что мы стоим после банка в этой пищевой цепочке, мы должны что-то зарабатывать на этом. Но она ниже, чем интернет-эквайринг, ниже, чем препэйд, чем Яндекс.Деньги и QIWI деньги, то есть чем электронные способы приема денег на сайте или мобильном приложении. И наши попытки зайти к большим клиентам и сказать: «А вот, что у нас есть» ‑ первый год это была, конечно, тяжелая история. То есть: «А вот, нам банк дает все бесплатно, а ставку дают ниже, и вообще, идите и не мешайте работать». Чуть позже история начала меняться, потому что начали появляться клиенты, которые сказали: «Ага, мы платим не просто за какой-то мобильный эквайринг, а платим за мобилити как за мобильность. Мы платим за то, что наш сотрудник в поле, курьер, продавец-агент страховых или что-то еще….».

 

JSON.TV: Они делают удобно своему клиенту.

 

Владимир Канин: Абсолютно. И они понимают, что это и ему удобно тоже, то есть они его не обременяют. Вы видели, когда к вам приходит курьер экспресс-почты, у него планшет, запасной телефон, рация, принтер чеков, сканер штрих-кодов. Они как роботы ходят, как космонавты. Мы каждый день с клиентами занимаемся пересылкой. И когда они приходят с этими штуками – приходили, сейчас у нас есть компании, которые уже нашими устройствами пользуются – у него специальные карманы везде, только что не скафандр. И понятно, что их боссы, лидеры компании понимают, что 21-й век на дворе, хватит уже таскать килограммы. И что произошло? Через год мы уже в этом почувствовали какие-то сдвиги. 2 года спустя у нас есть клиенты, которые в топе ритейла. Это самые верхние имена ритейла, крупнейшие страховые компании. У кого-то в виде эксперимента, у кого-то в продакшне. Например, мы в 10 раз выросли на 2-й год своего существования и в 10 раз выросли на 3-й год по сравнению к первому. Это говорит о том, что действительно, технология воспринимается. Опять же, медленней, если сравнивать с Северной Америкой или с Европой, но тем не менее все-таки она, можно говорить, закрепилась и уже никуда не уйдет.

 

JSON.TV: Владимир, самые Ваши любимые клиенты либо кто чаще всего к Вам обращается?

 

Владимир Канин: Вы имеете в виду, по виду бизнеса?

 

JSON.TV: Да, по виду бизнеса.

 

Владимир Канин: У нас есть несколько ключевых направлений. Это курьеры с доставкой, онлайн-магазины, онлайн-ритейл, свой ли их курьер или нанятая ли их служба, это самые продвинутые. Это такси, больше всего такси и у нас, и у наших конкурентов. Даже несмотря на те новые такси, которые принимают карту в приложении, есть куча классических такси, когда картой платите в салоне машины, это как раз такие истории.

 

JSON.TV: Это какие-то крупные компании?

 

Владимир Канин: Да, это крупные компании. В том числе крупнейшая компания, топ компаний такси Москвы ‑ это наш клиент. У нас есть такси-компания, у которой 600 устройств в парке. Логистические компании, которые доставляют товар от имени интернет-магазинов. Как ни странно, кейтеринг, общепит, быстрое питание, потому что у них обычно мало места, им дорог каждый квадратный миллиметр площади, и они спокойно из кармана достают и принимают, потому что это все на выезде. Там, где нужна компактность и мобильность, мы выигрываем безоговорочно. Там, где огромные магазины, мощные продажи дорогих роскошных машин, мы не можем конкурировать с банком, потому что под обороты таких торговых точек. Но если эти роскошные машины будут продаваться на выезде, конечно, мы с удовольствием. Еще фрилансеры, тренеры по йоге, сиделки – такие, которые нерегулярно принимают платежи.

 

JSON.TV: Даже так?

 

Владимир Канин: Конечно. Переводчик у нас есть, нотариусы появились. Мы долго о них мечтали, первые нотариусы появились летом прошлого года. Потому что это тоже удобно. Он не знает, часто ли будут спрашивать прием оплаты картой. Важно понимать, что предприятия увидели тягу с рынка, от покупателей. Они приходят и говорят: «Я хочу заплатить картой». То ли потому что кризис и у него деньги на кредитке, то ли потому что он копит кэшбэки или мили, или что-то еще, мотивация платить картой у населения растет, в миллионниках-городах совершенно точно. И такой важный факт: мы не боремся с классическим эквайрингом и банками, мы боремся с наличными. Мы ему говорим: «Начинай принимать карты, и ты увидишь, как у тебя вырастет количество чеков». Первые месяцы мы это говорили, потому что так говорят Visa и MasterCard во всем мире, а через полгода мы на собственной аналитике и на собственных клиентах убедились, что какой-нибудь стрит-фуд или стрит-ритейл, какие-то в торговых центрах торговые точки, вешая наклейку «Здесь принимают Visa», сам через 2 месяца нам говорит: «У меня выросло на 10% количество продаж». Потому что при прочих равных, два одинаковых магазина, на одном будет висеть «Здесь принимают Visa», «Здесь принимают MasterCard», а на другом – нет, покупатель зайдет туда, где есть. Это поведенческая модель по миллиону причин. Потому что с пластика люди расстаются с деньгами легче, покупок больше. Это маркетинг, это даже не мы придумали.

 

JSON.TV: Отлично. Владимир, если говорить о Вас как о предпринимателе: какой для Вас был самый такой челлендж в этом проекте и в запуске Pay-Me?

 

Владимир Канин: Это хороший вопрос, я очень ценю, и ответ на него очень непростой, а с другой стороны, несложный. Мы запустились очень быстро, потому что эта тема ближе к IT, чем к банкингу, банковскому бизнесу. А я все-таки из той сферы. И даже на первых этапах мне казалось, что тут не меньше 10-ти каких-то крупных разделов или кусков пазла, которые надо сложить. Чуть позже я понял, что их не 10, а 15 или 20 всяких: и сертификации, и международный стандарт, и безопасность, и шифрование, и тот же самый банкинг, и платежи, и фрот, и антифрот (16.13) и все такое. У нас есть пара компаний, которые начали тоже очень рано. И через полгода был уже десяток этих компаний. И всем казалось: «Ерунда какая, сейчас я пойду в Китай или на Тайване куплю эти железки по 10 или по 15 долларов, сейчас мобильное приложение быстренько сделаю, программистов полстраны. И сейчас запущусь». Но оказалось, что не так все нарядно. Там очень много подводных камней, а самое главное, кропотливый труд. «Не каждая птица долетит до середины Днепра», так и случилось. Через год половина этих компаний исчезло с радаров, с горизонта, и сейчас мы считаем, что порядка 3-х, может быть, 4 имени компаний можно назвать. И более того, даже несколько банков пытались это сделать у себя, inhouse, как отдел или своим поручить, не знаю, отделу IT или отделу эквайринга, кто как привык. И это тоже все известные нам внутренние банковские истории, они были неуспешными.

 

JSON.TV: То есть, по всей видимости, должно сойтись какое-то большое количество факторов?

 

Владимир Канин: Да. Просто банк – это огромная машина, он долго согласовывает, а это все-таки история – именно челлендж чистой воды. И тут надо реагировать. Полгода ты делаешь один продукт, а через полгода Visa и MasterCard говорят: «Так, правила игры меняются, теперь надо только через чип принимать». Понимаете, да? И реагировать на это дело могут только мелкие компании. По крайней мере, так и случилось.

 

JSON.TV: Владимир, мы можем порассуждать на тему, куда все движется, куда идет, какие тренды, тенденции? Наверняка Вы их чувствуете. Поделитесь, что нас ждет?

 

Владимир Канин: Самый удивительный, но вроде очевидный, можно уже констатировать его, это то, что классические POS-терминалы, карточные, все знают эти бренды, они уменьшаются в размерах, в габаритах и двигаются к размерам мобильных mPOS-терминалов, а мобильные POS-терминалы увеличиваются в размерах и двигаются в сторону классического POS-а. То есть через пару лет разница, грань между ними сотрется. Это не будет больше POS и mPOS, это будет общая история. Вторая история – еще более гаджетная мобильность, носимая электроника. ApplePay сегодня, до России он, может быть, не через год дойдет, чуть попозже, я думаю, но тем не менее платежи браслетами, часами и так далее, платежи телефонами в картах NFC, QR-коды, в которые можно верить, можно не верить, но сегодня они существуют, и даже в России пара проектов точно на эту тему существует. Количество способов оплаты, наверное, не вырастет, но они будут сливаться между собой, унифицироваться. И классический пластик пока не отомрет. Потому что продвинутое население есть, но и классическое население тоже есть. Пожилые люди не будут платить браслетами. И кусочек пластика помимо технологичности еще и тактильную функцию играет, привязку к банкам, поэтому там дизайнов миллион, поэтому люди выбирают свой дизайн на карту. И эта штука будет еще очень долго в наших бумажниках. Не 5 лет, а больше. А пока будет пластик, будут вот такие всякие штуки. И каких бы ни было новинок и инноваций, место картам будет всегда. Подозрение такое, что эти устройства смогут принимать и пластик, и бесконтакт. Уже сегодня могут. И QR-код, и можно будет надиктовать какой-нибудь пароль, и все такое прочее. Но самое главное – другое, что способы оплаты оптимизируются и будут оптимизироваться, ускоряться. Удобно, не нужно будет запоминать. Биометрия обязательно появится, отпечаток пальца приложил большого левой руки – 100 рублей лимит, правой руки – 200. Я утрирую, но тем не менее. По радужке, по глазу, наверное, биометрии не будет на оплату, но по отпечатку вместо ПИН-кода. Они будут, наверное, развиваться в сторону ускорения оплаты. Как бесконтактная история – для чего она нужна? Для того чтобы очередь не 20 минут стояла, а 5. Тот, кто еще быстрее сделает, чем бесконтакт, а такие способы уже есть, мы, когда с вами привязываем карту в такси, в кофейнях к приложениям, мы еще быстрее сделаем. Более того, мы еще не подошли и не встали в очередь с вами, а уже сказали: «Мне один капучино к 15.15. Имя мое вы знаете, карту мою вы знаете». Я подхожу, за 5 секунд до этого вижу там чашку со своим именем. Сам факт оплаты исчезнет. Он будет настолько для нас невидим, что нам даже не потребуется доставать кошелек и бесконтактно приложить. Вот мне кажется, туда они движутся.

 

JSON.TV: Отлично, здорово! Владимир, спасибо огромное, что пришли к нам в студию, принесли удивительное устройство, поделились технологией. Желаю развития Вашему проекту, побольше клиентов. И с нетерпением будем ожидать, что же произойдет в скором будущем.

 

Владимир Канин: Удачи Вам и Вашим зрителям, спасибо!

 

JSON.TV: Спасибо огромное! Мне очень приятно напомнить, что сегодня у нас в гостях о мобильном эквайринге рассказал основатель и руководитель сервиса мобильного эквайринга Pay-Me.ru Владимир Канин. Всего доброго, до свидания!

 


АСИ. 100 шагов к благоприятному инвестклимату 2016. Какой должна быть благоприятная регуляторная среда для высокотехнологичных компаний в России?
АСИ. 100 шагов к благоприятному инвестклимату 2016. Александр Шохин, РСПП: Стабильность фискальной нагрузки выходит в приоритет по важности для бизнеса
АСИ. 100 шагов к благоприятному инвестклимату 2016. Алексей Репик, «Деловая Россия»: от измерения общей температуры деловой активности рейтинга Doing Business, мы уже должны переходить к измерению социальных аспектов привлекательности регионов
АСИ. 100 шагов к благоприятному инвестклимату 2016. Андрей Никитин, АСИ: текущие достижения Национальной предпринимательской инициативы
Андрей Ионин, СВОП: Наш конек – умение решать нестандартные задачи, в очень сложных условиях и в кратчайшие сроки
Церемония открытия Форума «Открытые инновации 2016» в технопарке «Сколково». Аркадий Дворкович: мы создаем здесь будущее
Открытые инновации 2016. Сессия «Космические сервисы: новые горизонты». В обществе наблюдается здоровый всплеск интереса к Космосу. Его нужно использовать
Открытые Инновации 2016: технологический предприниматель - главный герой инновационной экономики