×

11 Сентября 2014 17:35
3938
0

JSON.TV: Добрый день. С нами Сергей Золкин, руководитель направления финансовой экспертизы J’son & PartnersConsulting.

Сергей Золкин: Добрый день, Владимир.

JSON.TV: Сергей, наша предыдущая встреча закончилась тем, что Вы сказали, что верите, что будущее электронных платежей лежит в мобильном телефоне. Вчера корпорация Купертино представила новый iPhoneс технологией NFC. Как вы считаете, ваши ожидания оправдываются?

Сергей Золкин: Вчерашняя презентация подтвердила мои ожидания того, что в будущем мобильный телефон станет, скорее всего, одним из основных наших платёжных инструментов. При этом важно отметить, что был представлен не столько телефон с NFC, сколько в целом новое слово в том, как эти платежи осуществляются. Эти решения немного отличаются от того, что предлагали их конкуренты, в том числе Google, ранее.

JSON.TV: В чем отличие?

Сергей Золкин: Основное отличие заключается в том, как передаются данные карт и как они вообще регистрируются. Т.е. в данном случае речь идёт не о дублировании сигнала, который передаёт обычная карта с PayPass. Создаётся некое подобие платёжной системы Apple, которая будет взаимодействовать со всеми сторонами и участниками процесса, как с платёжными системами (они уже сообщили о договорённостях с Visa, MasterCardAmericanExpress), так и банками и мерчантами. Для того, чтобы платежи стали более безопасными, нужна кооперация со всех сторон. Отвечая на ваш вопрос, они не передают мерчанту, согласно анонсу, информацию о пользователе, а также данные карт. Там речь идёт о передаче уникального идентификатора, который сформирован из модели устройства, а также временного динамически меняющегося пароля, который генерируется внутри системы. Эти же данные хранятся в защищённом чипе внутри смартфона. Данные карты никто не видит. В данном случае, это некий аналог PayPal. Пользователи могут не бояться за сохранность данных их карты. А именно CVC код, номер карты, срок действия – т.е. данные, с помощью которых можно было осуществить платёж и из-за чего, например карты боятся передавать официантам, которые могут данные переписать. Это все компания Apple постаралась скрыть и сделать с их точки зрения платёж наиболее защищённым.

JSON.TV: Т.е. при технологии PayPassпередаются все эти данные?

Сергей Золкин: На данный момент, технология PayPass– это всего лишь один из методов прокатывания карты. По сути, если мы говорим о POS-терминалах, то да, в них передаётся практически аналогичная информация, как при прокатывании магнитной ленты или при использовании чипа. Но в данном случае надо понимать, если мы говорим о PayPass, мы тоже, как правило, не даём никому карту, а только прикладываем к POS-терминалу, и там уже идёт обмен данными между картой, POS -терминалом и банком. Т.е. без участия сторонних лиц.

JSON.TV: Тогда вопрос для уточнения. Чем технология, которую предложил Apple, отличается от технологии PayPass?

Сергей Золкин: Во-первых, PayPass нельзя оплачивать покупки в Интернете, потому что для оплаты необходим POS -терминал, который поддерживает данную технологию. В случае с Apple, мы можем платить картами, которые мы занесли в библиотеку, внутрь FastBookи в Интернете и в физических точках. Т.е., как было показано в презентации, при оплате в Интернете достаточно выбрать способ оплаты ApplePay, приложить палец, подтвердить сумму и платёж будет осуществлён.

JSON.TV: Хорошо, а помимо возможности оплаты в интернете, какие то ещё отличия существуют?

Сергей Золкин: По сути, данный платёжный инструмент позволяет охватить все стороны, где могут быть использоваться карты и скрыть передачу. Скорее всего, можно будет платить и в мобильных приложениях, и в iTunes, и в Интернете, и в физических точках. Проникновение и скорость использования данного инструмента зависит от того, как быстро они наберут базу мерчантов и партнёров-банков не только в США, где у них есть уже достаточно весомая база. По их словам уже 83% всех лимитированных карт покрываются партнёрскими соглашениями и можно использовать. Но за пределами Соединённых Штатов не было ни одного анонса, что с кем-то было подписано партнёрское соглашение. А это уже большая работа. Если мы говорим о том, что Apple нужно выйти на международные рынки, то здесь предстоит преодолеть законодательство, особенно в свете нашего ФЗ «О защите персональных данных», по которому могут возникнуть определённого рода проблемы. Так же и с другими странами. Везде нужно будет вести переговоры, договариваться. Этот процесс долгий. Необходимо поддерживать развитие этой инфраструктуры, чтобы у компании Appleэто получилось.

JSON.TV: Давайте поговорим о технологии NFCв системе платежей в целом. Постоянно слышим анонсы новых стартапов, технологий, новых бесконтактных способов оплаты с помощью NFC. Что в действительности сейчас происходит с этой технологией в мире и в России?

Сергей Золкин: По сути, NFC сейчас развивается за счёт технологий PayPassи PayWay. Это NFC не в чистом виде и оно, по сути, отвлечено от девайсов. В данном случае речь идет о том, что карта оснащается NFC-модулем. Это ещё один способ проведения операции. При этом уже возникали некоторого рода проблемы с безопасностью. Были истории, как за рубежом прикладывали считывающие терминалы близко к картам и пытались украсть некоторые суммы. Но небольшие, потому как при операциях свыше 1000 рублей все равно необходимо подтверждение пин-кодом.

Если же говорить о других устройствах, есть проекты, например у МТС-банка, которые находятся в стадии выхода из пилота. Но массового распространения технологии оплаты с помощью каких-либо других устройств, помимо банковской карты с NFC-модулем для платежей, пока мы не видим.

JSON.TV: А если говорить именно о картах с NFC-модулем, может быть у вас имеется какая-то статистика по их количеству, использованию?

Сергей Золкин: Карты с NFC-модулем, такие как MasterCardPayPassи VisaPayWay, растут достаточно быстро. При том, что массово их стали выдавать сравнительно недавно, практически с прошлого года, сейчас мы видим хорошую динамику по выдачи карт. И мы ожидаем, что к концу года, по сравнению с итогами 2013 г., карт станет на 130-150% больше. Т.е. мы прогнозируем более чем двукратный рост. Инфраструктура также развивается. Если по итогам 2013 года было порядка 25 тыс. POS-терминалов, которые могут принимать платежи по технологии NFC, то к концу этого года мы ожидаем цифру в районе 60 тыс. терминалов. Но тут нужно понимать, что основная часть этих терминалов на текущий момент сконцентрирована в Москве и Санкт-Петербурге, просто потому что в целом, как мы знаем, развитие различных информационных технологий внедряется сначала в городах, где большое количество транзакций и где эта технология себя окупает на начальном этапе. 

JSON.TV: И последний вопрос. Когда мы говорим о том, что платежи станут мобильными, то почему то подразумевается, что платежи будут осуществляться при помощи мобильного телефона. Как вы думаете, возможно, вместо мобильного телефона будет использоваться некое другое мобильное устройство – браслет, GoogleGlass, что-то ещё?

Сергей Золкин: Я считаю, что появятся какие-то другие устройства, помимо телефона, и вчерашняя презентация подтверждает мои слова. В AppleWatch – новых часах SmartWatch от компании Apple, уже встроен NFC-модуль, который, согласно анонсу, позволяет дублировать транзакции, сделанные по телефону. Однако, здесь возникает ряд вопросов, на которые на презентации ответы не были получены. Например, как прикладывать отпечаток пальца к часам, у которых просто нет модуля распознавания отпечатка пальца? При том, что технология именно на этом и основана. Опять же возникают вопросы безопасности. Но если быть оптимистом и посмотреть в далёкое будущее, то конечно, телефон как устройство, будет, скорее всего, разнесено на ряд других более технологичных устройств. Это могут быть чип в руке, часы, браслет, очки – все, что угодно. С учётом развития технологий и уменьшения размеров всех необходимых модулей, можно ожидать всего, чего угодно и скорее всего, это будет развиваться именно по тому сценарию, о котором вы говорите.

JSON.TV: Ну что ж, время покажет. Спасибо!