Цифровая экосистема платежей Беларуси: опыт и стратегия развития НКФО ЕРИП, Наталия Василевская
Наталия Василевская, исполнительный директор ОАО "НКФО ЕРИП". 5-ая ежегодная конференция "Финансы без границ 5.0" компании "Мультитрансфер".
Комплексный обзор белорусского опыта создания единого расчетно-информационного пространства. Основной акцент сделан на создании синергии между платежным инструментом, системой идентификации личности и государственным сектором услуг. НКФО ЕРИП демонстрирует переход от простой системы оплаты коммунальных платежей к полноценному финансовому хабу, который обеспечивает цифровую трансформацию экономики через унификацию стандартов (QR-роутинг), бесплатные P2P-переводы и глубокую интеграцию с государственными реестрами. Стратегическая цель компании — масштабирование этого опыта на трансграничный уровень и адаптация инфраструктуры под требования цифровых активов.
Эволюция единого расчетно-информационного пространства Беларуси
Белорусский опыт в области финансовых технологий представляет собой уникальный пример того, как локальная система оплаты может перерасти в национальную инфраструктуру. В основе этого процесса лежит деятельность НКФО ЕРИП, которая превратила инструмент для упрощения бытовых платежей в комплексное решение, объединяющее государственные и коммерческие финансовые потоки. Сегодня эта экосистема базируется на трех фундаментальных слоях: универсальной платежной системе, межбанковской идентификации и платформе расчета жилищно-коммунальных услуг.
Универсальная платежная инфраструктура: от бытовых нужд к экономическому драйверу
Платежная система ЕРИП функционирует в условиях высокой конкуренции с глобальными игроками, такими как Visa и MasterCard, а также национальными системами Белкарт и МИР. Однако её уникальность заключается не в способе перемещения средств, а в создании единого информационного окна для пользователя. Система объединила более 50 тысяч юридических лиц и предоставила доступ к 120 тысячам различных услуг.
Для конечного потребителя это означает полное отсутствие необходимости искать реквизиты или изучать специфику оплаты разных организаций. Весь спектр услуг — от налогов и административных сборов до питания в школах и мобильной связи — представлен в едином структурированном каталоге внутри любого банковского приложения страны. Возможность запросить задолженность по всем постоянным платежам и погасить её одной кнопкой делает систему максимально человекоцентричной.
Статистические данные подтверждают эффективность такого подхода: ежегодный рост объема платежей составляет около 20%. В частности, за восемь месяцев текущего периода рост превысил 27%, что на фоне инфляции в 4,5% указывает на реальное расширение экономической активности и востребованность цифровых инструментов всеми слоями трудоспособного населения.
Трансформация P2P-переводов и развитие сервисов самообслуживания
Особое место в развитии НКФО ЕРИП занимает сегмент переводов между физическими лицами (P2P). Успех этого направления был обеспечен двумя факторами: абсолютной бесплатностью транзакций для плательщика и широтой функционала. Система позволяет не только переводить средства друзьям, но и погашать кредиты или пополнять депозиты в любом банке страны со счета другого банка без комиссий.
Интересен опыт внедрения идентификации по номеру телефона. Несмотря на попытки регулятора создать отдельную систему мгновенных платежей с использованием телефонных номеров, пользователи предпочли остаться в рамках привычной среды ЕРИП. С июля текущего года переводы по номеру телефона были полностью интегрированы в систему, что подтвердило доминирующее положение инфраструктуры НКФО ЕРИП на рынке.
Параллельно с этим развивается направление C2B и C2G платежей. В период пандемии система стала спасательным кругом для бизнеса, переходящего в онлайн. Вместо заключения двух отдельных договоров (на наземный и интернет-эквайринг), предприниматели получили возможность заключить один договор с ЕРИП и мгновенно стать доступными для клиентов всех банков страны.
Инновации в области QR-платежей и концепция QR-роутинга
Беларусь давно использует QR-коды, однако рынок столкнулся с проблемой фрагментации: появились разные системы (ЕРИП, «Оплати», а недавно и сервис «Крок»). Сервис «Крок» примечателен тем, что обеспечивает зачисление средств в режиме реального времени через систему мгновенных платежей Национального банка.
Чтобы избежать хаоса из множества стандартов, НКФО ЕРИП реализует стратегию QR-роутинга. Вместо того чтобы заставлять бизнес внедрять каждый новый стандарт оплаты, создается объединяющий механизм. Для покупателя не будет иметь значения, какой именно QR-код размещен на кассе — его банковское приложение распознает его и проведет платеж. Это решение решает две глобальные задачи: унификацию внутреннего рынка и создание базы для легкой интеграции с платежными системами других государств в рамках трансграничных расчетов.
Цифровая идентификация как фундамент доверия (МСИ)
Вторым критически важным слоем экосистемы является межбанковская система идентификации (МСИ), созданная на базе НКФО ЕРИП. Если платежная система отвечает за движение денег, то МСИ отвечает за подтверждение личности того, кто этими деньгами распоряжается.
Уникальность МСИ заключается в её глубокой интеграции с государственными данными. Благодаря поддержке Национального банка и МВД, система позволяет проводить биометрическую идентификацию в режиме реального времени. Пользователю не нужно заранее сдавать биометрические шаблоны — система сверяет данные с цифровым фото из паспорта или ID-карты, хранящимся в государственных реестрах.
МСИ предлагает гибкие уровни проверки: от упрощенной (логин, пароль, СМС) до строгой (биометрия и электронно-цифровая подпись). Сегодня эта система используется не только 21 банком страны, но и всеми организациями, которым по закону требуется установление личности клиента. Это фактически создало единый стандарт KYC (Know Your Customer) для всей финансовой отрасли Беларуси.
Цифровизация жилищно-коммунального сектора
Третий слой — расчеты ЖКУ — представляет собой платформу, объединившую весь жилой фонд страны. Совместно с Министерством ЖКХ и Министерством энергетики были выработаны единые алгоритмы начислений. Это позволило исключить ошибки в расчетах и обеспечить прозрачность: любое изменение в законодательстве мгновенно отражается во всей системе, не требуя индивидуальных доработок от каждой обслуживающей организации.
Для гражданина это означает возможность получить все необходимые справки и произвести любые расчеты по жилью в одной точке доступа, что полностью исключает необходимость посещения физических офисов расчетных центров или банков.
Мобильное приложение и путь к «суперприложению»
НКФО ЕРИП выходит из тени посредника между банком и клиентом, запуская собственное мобильное приложение для iOS и Android. Ключевой особенностью здесь является использование ERIP ID, который позволяет привязывать счета любых банков и управлять рекуррентными платежами (подписками) в одном месте.
Пользователю больше не нужно заходить в каждый отдельный сервис, чтобы изменить способ оплаты подписки — это делается через единый интерфейс приложения. Интеграция с налоговыми и государственными услугами закладывает основу для превращения продукта в полноценное суперприложение (SuperApp), которое будет сопровождать гражданина во всех финансовых и административных аспектах жизни.
Будущее: трансграничность, криптоактивы и открытость
Вектор развития НКФО ЕРИП направлен на расширение границ. Сервис ERIPay уже позволяет платежным агрегаторам принимать платежи в других государствах и распределять их через единую точку входа. Это делает систему привлекательной для нерезидентов и упрощает международное сотрудничество.
Особый интерес вызывает перспектива взаимодействия с криптобанками, которые начинают появляться в правовом поле Беларуси. НКФО ЕРИП планирует стать технологическим мостом между традиционным банковским сектором и миром цифровых активов, обеспечивая бесшовную идентификацию пользователей и проведение платежей.
Таким образом, опыт НКФО ЕРИП демонстрирует, что успех цифровой трансформации финансов зависит не от сложности отдельных технологий, а от способности объединить их в единую, понятную пользователю экосистему, где идентификация, оплата и государственные услуги работают как один механизм.
