Мультитрансфер - трансформация инфраструктуры международных денежных переводов, Кирилл Пальчун
Кирилл Пальчун, руководитель платежной системы "Мультитрансфер". V ежегодная партнерская конференция «Финансы без границ 5.0».
Динамика и тренды глобального рынкаСовременный рынок трансграничных переводов демонстрирует колоссальный объем в 1 триллион долларов.
Анализ структуры потоков показывает доминирование стран-доноров, среди которых Россия уверенно занимает третье место в мировом рейтинге с показателем в 30 миллиардов долларов.
Ключевой особенностью российского сегмента стала резкая смена валютного вектора: сейчас более 63% операций проходят в рублях.
Параллельно фиксируется изменение потребительского поведения — переводы становятся более частыми, но менее крупными по объему, что напрямую связано с развитием мгновенных платежных технологий.На глобальном уровне наблюдается постепенный закат гегемонии Visa и MasterCard.
Им на смену приходят национальные платежные системы и альтернативные методы оплаты. Этот процесс сопровождается усилением регуляторного давления, так как государственные органы стремятся адаптировать контроль к новым цифровым реалиям.
Важным трендом является бесшовная интеграция финансовых сервисов в нефинансовые экосистемы: маркетплейсы и даже авиакомпании начинают создавать собственные платежные инструменты.
Архитектурные изменения инфраструктуры
Инфраструктура переводов сегодня представляет собой четырехслойный пирог, который подвергается полной пересборке.
На клиентском уровне происходит миграция из классических отделений и интернет-банкинга в сторону мобильных супераппов и электронных кошельков.
Процессинговый уровень постепенно отказывается от традиционных банковских моделей в пользу блокчейна.
Расчетный слой, который десятилетиями базировался на межбанковских соглашениях, теперь активно интегрирует криптовалюты. Верхний, альтернативный слой, фокусируется на токенизации активов.Особое внимание уделено опыту Юго-Восточной Азии, где доля карточных платежей стремительно падает, а QR-коды становятся основным инструментом взаимодействия.
Это доказывает, что рынок готов к радикальному отказу от старых стандартов в пользу более простых и дешевых технологических решений.
Роль искусственного интеллекта в клиентском опыте
Внедрение AI в банковский сектор переходит от этапа экспериментов к этапу эффективности.
Основные направления применения сегодня — кибербезопасность и сопровождение клиентов.
В качестве примера приводится опыт Revolut, который существенно снизил потери от мошенничества благодаря интеграции ИИ в антифрут-системы.В перспективе классические банковские приложения могут исчезнуть. Их заменят интеллектуальные ассистенты.
«Человеку нужно в своих руках держать точку контроля», поэтому оптимальная модель взаимодействия предполагает, что AI анализирует контекст (например, посещение репетитора или кафе) и лишь предлагает совершить перевод, оставляя финальное решение за пользователем.
Такой подход делает финансовый услуга невидимым и органично вписанным в повседневную жизнь.
Новая физика платежей: от SWIFT к оркестрации
Исторически международные расчеты строились на системе корреспондентских счетов и технологии SWIFT, что делало их медленными (от 1 до 3 дней), дорогими и зависимыми от клиринговых банков США и Евросоюза.
Эта модель ограничивала свободу платежей и создавала узкие места в инфраструктуре.Современная альтернатива базируется на связке национальных платежных систем и интеграторов.
В этой схеме расчеты между участниками происходят в криптовалюте, что обеспечивает мгновенность и устойчивость к внешним санкционным или политическим воздействиям.Главный технологический вызов здесь — масштабируемость.
Традиционный подход «точка-точка» при расширении географии присутствия приводит к катастрофическому росту затрат на IT: переход от 5 стран (10 интеграций) к 20 странам требует уже 190 отдельных связей. «Эта схема тупиковая, и эта схема не масштабирует связи».Решением выступает концепция оркестрации, которую реализует компания Мультитрансфер.
Вместо строительства индивидуальных рельсов до каждой страны предлагается соединять национальные системы между собой.
В этой модели перевод превращается в конструктор, состоящий из шести элементов: определение плательщика, выбор инструмента оплаты, маршрутизация через оптимальный шлюз, конвертация по выгодному курсу, проведение расчета и проверка на фрод.«Новая физика платежей – это не отказ от банковской системы, прежде всего, это объединение всех ее возможностей».
Конечный пользователь при этом не должен видеть сложность архитектуры.
«Клиент хочет указать номер телефона своего друга в Турции, ввести сумму, нажать на одну кнопку и отправить денежный перевод».
Задача оркестратора — скрыть за этим простым действием работу множества агрегаторов и платежных систем, обеспечивая бесшовный путь клиента.
Переход индустрии трансграничных платежей от жестких и дорогих межбанковских структур к гибким экосистемам оркестрации.
Основной акцент сделан на замене линейных интеграций связками национальных систем, что позволяет кратно снизить IT-затраты при масштабировании бизнеса.Ключевая ценность предлагаемого подхода заключается в объединении традиционного банковского сектора с блокчейн-технологиями и AI для создания максимально упрощенного пользовательского интерфейса.
Мультитрансфер выступает в роли технологического моста, который превращает сложную многоуровневую инфраструктуру в простой «конструктор» платежей.
